Très utile pour profiter d'une trésorerie fiable et constamment disponible, le crédit revolving ou crédit renouvelable se réinitialise au fur et à mesure des remboursements de l'emprunteur. Mais cet aspect pratique n'est pas sans coût, lequel dépend de plusieurs facteurs comme la rapidité de remboursement des échéances. Pour bien comprendre quelles sont les modalités de remboursement d'un crédit renouvelable et les frais qui lui sont attribués, il faut s'intéresser au détail du contrat fourni par la banque ou l'organisme qui prête les fonds. Des stratégies permettent alors, en fonction du cas, de réduire le coût du crédit global.
Les caractéristiques du crédit renouvelable
En quoi consiste exactement un crédit renouvelable, et qu'est-ce qui le différencie des autres types de prêts ? La compréhension des caractéristiques de ce crédit permet de bien en saisir les coûts associés, et de réaliser des économies substantielles en gérant adroitement les remboursements. Il faut d'abord comprendre que le crédit renouvelable fournit une somme d'argent précise, accessible pour différents besoins, généralement non affectée. Vous pouvez l'utiliser pour faire des courses ou du shopping, pour rembourser des dettes, pour acheter de l'électroménager, pour partir en vacances ou encore pour offrir des cadeaux de Noël. Très flexible, le crédit anciennement revolving se renouvelle lorsque l'emprunteur rembourse les sommes dues. Par exemple, si vous dépensez 1000 euros aujourd'hui puis que vous les remboursez durant les 6 mois suivants, vous pourrez de nouveau les utiliser à l'échéance de cette demi-année.
Avant d'expliciter quelles sont les modalités de remboursement d'un crédit renouvelable, examinons les coûts rattachés à l'obtention du prêt. Le taux d'intérêt annuel effectif global est appliqué à chaque emprunt renouvelé, et peut varier considérablement selon l'année, le montant emprunté ou la banque. Ce forfait, détaillé sur particuliers.sg.fr, comprend en fait les frais de dossiers, la commission prise par le prêteur et les intérêts correspondants à la somme mise à disposition. Les intérêts augmentent avec la durée du prêt, ils constituent donc un levier intéressant pour réduire le prix de l'emprunt.
Pour un crédit supérieur à 1000 euros, la banque propose obligatoirement une option de remboursement par amortissement. Il faut aussi prendre en compte les assurances complémentaires, qui font augmenter le coût général du prêt le cas échéant. La loi définit des durées de remboursement maximales pour le crédit renouvelable, afin d'éviter le paiement d'intérêts complètement disproportionnés. Si vous empruntez 3000 euros, vous pourrez les rembourser en 36 mois maximum. Au-delà, la durée maximale du prêt est de 60 mois.
Les stratégies efficaces pour réduire le coût du remboursement
Nous vous présentons ici trois stratégies qui permettent de limiter les frais que vous payez pour un crédit renouvelable : le remboursement anticipé, l'optimisation du plan de remboursement et la renégociation des conditions.
Le remboursement anticipé est proposé sans aucune pénalité par tout organisme qui vend des crédits renouvelables, conformément au Code de la consommation français. Tout emprunteur qui le souhaite peut rembourser, partiellement ou intégralement, son crédit renouvelable de façon anticipée quand il le souhaite. Cette démarche réduit ou annule la durée du remboursement, ce qui contribue à éliminer une partie des intérêts qui auraient normalement été payés. En remboursant un crédit en avance, l'emprunteur se libère de l'endettement, une bonne idée pour alléger son budget et lui permettre de solliciter un autre contrat si nécessaire, avec des conditions plus avantageuses.
Lors de la mise en place du crédit renouvelable, vous pouvez optimiser le coût du prêt en agissant sur la hausse des mensualités. Lorsque vous pouvez vous permettre de payer une somme plus importante chaque mois, la durée du crédit est abaissée, et avec elle le montant des intérêts cumulés. Il est aussi conseillé de réduire l'utilisation de la réserve de crédit pour ne pas augmenter le capital dû et donc les intérêts restants à payer. Réservez cette somme d'argent à des situations exceptionnelles, et préférez piocher dans d'autres sources de revenus quand vous le pouvez. Enfin, le choix du débit immédiat du remboursement peut permettre de limiter les frais engendrés par le prêt.
Troisième levier d'économies potentielles, la renégociation est souvent opérée quelques mois après la signature. Elle peut aider à réduire le taux d'intérêt si le marché s'y prête, ou à moduler la périodicité des remboursements pour mieux correspondre à la situation financière actualisée de l'emprunteur.
Les alternatives ou solutions complémentaires possibles
En brassant plus largement qu'autour de la simple question de savoir quelles sont les modalités de remboursement d'un crédit renouvelable, vous pouvez trouver des solutions complémentaires ou alternatives pour améliorer votre situation financière.
La consolidation de dettes en fait partie. Votre crédit renouvelable peut être intégré dans une telle approche, pour réduire le taux d'intérêt que vous payez sur différents crédits. Réunis en une seule mensualité, ces prêts vous coûtent parfois moins chers que payés indépendamment. C'est aussi une bonne solution pour faciliter la gestion des comptes et favoriser la santé financière de l'emprunteur. Contrairement au crédit renouvelable qui peut s'étendre sur une période très longue, la consolidation de dette établit des conditions très claires et encadrées de remboursement. Vérifiez bien que les frais (de dossier, d'assurance) de la consolidation additionnés à votre dette restent inférieurs à ce que vous payez pour vos crédits cumulés.
Sur le long terme, la meilleure stratégie reste de limiter le recours aux crédits renouvelables. En établissant rigoureusement votre budget, en surveillant toutes vos dépenses et en les équilibrant selon vos revenus, vous éviterez les achats impulsifs susceptibles d'augmenter le solde du crédit. Lorsque votre situation le permet, pensez à mettre de l'argent de côté pour constituer un fonds d'urgence. Même quelques dizaines d'euros par mois peuvent permettre de se passer de crédit le jour où vous devez changer de four, de télévision ou de vélo.
Pour rembourser vos dettes en limitant les frais, établissez une priorité et remboursez d'abord les crédits les plus onéreux ou les plus longs. Vous réduirez ainsi vos charges de façon proactive et bénéficierez d'une meilleure santé financière.